Как работает система страхования вкладов физических лиц? Советы вкладчикам


Система страхования вкладов

В настоящее время редко кто хранит свои сбережения дома в шкафу или под матрацем. Сейчас практически все люди предпочитают открывать вклады в том или ином банке, доверяя ему свои денежные средства. Но надежен ли такой способ хранения сбережений? Ведь всем известно, что любой банк, являясь коммерческой организацией, может в любой момент разориться и исчезнуть! Как же быть в таком случае вкладчикам? Каким образом защитить свои вклады?

Система страхования вкладов физических лиц: основные моменты

На самом деле, наше государство на должном уровне следит за тем, чтобы банки строго выполняли свои обязательства перед вкладчиками. Для того чтобы клиенты банка, открывшие вклад и доверившие ему на хранение свои деньги, могли спать спокойно, существует специально-разработанная система страхования вкладов физических лиц. Благодаря ей, любой гражданин Российской Федерации, открывая вклад, может быть уверен в том, что он будет застрахован. Даже если вдруг банк, где хранятся сбережения клиента, разорится, вкладчику непременно вернут его денежные средства.

Некоторые люди, особенно преклонного возраста, считают, что лучше свои денежки хранить дома. Правильно ли это? На самом деле, данное мнение ошибочно. Во-первых, никто не застрахован от ограбления. Все чаще мы слышим о мошенниках, которые грабят квартиры пожилых людей. А во-вторых, не стоит забывать и об инфляции. В наши дни цены на продукты питания растут с неимоверной скоростью, а вот денежные средства, спрятанные под подушкой, увы, нет. Что касается банковского вклада, то здесь начисляются проценты, которые не дают стоимости накоплений клиента снизиться.


Как действует система страхования вкладов физических лиц?

Итак, рассмотрим подробнее данную систему, позволяющую вкладчикам не переживать за свои сбережения, хранящиеся в банке. Она была разработана государством и находится под тщательным контролем законодательных органов Российской Федерации. Данная система утверждена Федеральным законом № 177-ФЗ (2003 год). Согласно этому закону, вклады гражданина России, открытые в банке, должны подлежать страхованию.

Что касается суммы страхования вклада, то она имеет свойство периодически меняться. Устанавливают ее также законодательные органы Российской Федерации. Так, например, в конце 2014 года определили сумму обязательного страхования вкладов граждан — 1400000 рублей. Федеральный закон № 451-ФЗ об увеличении суммы страхования вкладов был принят 29 декабря 2014 года.

В чем суть системы? Допустим, что банк, в котором физическое лицо открыло вклад, внезапно разорился или лишился лицензии. Так вот, благодаря системе страхования гражданину вернут денежные средства в 100% объеме. Если же его вклад превышал 1400000 рублей, то будет возмещено только 1400000. Таким вкладчикам рекомендуют открывать сразу несколько вкладов, чтобы суммы их не превышали указанное семизначное число.

Все ли банки участвуют в системе страхования вкладов?

Страхование вкладов физлиц

Как можно узнать о том, какие банки работают по системе страхования вкладов? Сделать это достаточно просто! Чтобы осуществлять свою деятельность, согласно законодательству Российской Федерации, банк должен иметь лицензию. Узнать о ее наличии у того или иного банка можно на сайте Центрального Банка Российской Федерации. Если у банка имеется лицензия, значит, он является участником системы страхования вкладов. Это непременно связано, так как лицензию банк получит в том случае, если работает по данной системе.

Кроме того, вкладчикам не нужно оформлять какие-либо дополнительные договоры на страхование своих вкладов. Денежные средства граждан, хранящиеся в банке, уже являются застрахованными.

Обязательное страхование вкладов

В нашем государстве страхование вкладов граждан является обязательным для всех действующих банков, получивших лицензию. В том случае, если лицензия будет отозвана, вкладчикам должны выплатить денежные средства не позднее, чем через две недели.

Конечно же, чтобы выплачивать компенсации вкладчикам, необходимы достаточно большие денежные средства. Откуда они берутся? Все просто: банки, которые являются участниками системы страхования вкладов граждан, ежеквартально выплачивают свои взносы по страхованию. Эти денежные средства идут в индивидуальный фонд Агентства по страхованию вкладов.

Стоит отметить, что сумма страхования вкладов граждан Российской Федерации постепенно возрастает. Так, в 2007 году она равнялась 400 000 рублей. В 2008 году — 700 000 рублей. И вот, к 2015 году она стала равняться 1400 000 рублей. Данная сумма страхования позволит компенсировать утраченные денежные средства в полном объеме практически всех вкладчиков.

Добровольное страхование вкладов граждан

Многие банки России вошли в систему обязательного страхования вкладов, но не все. Чем это объясняется? Все дело в том, что недобросовестные коммерческие организации, таким образом, могут захотеть наживаться на вкладах своих клиентов. На практике были случаи, когда некие банки внезапно «лопнули», а затраты на возмещение денежных средств были переложены на Агентство по страхованию вкладов. Легко можно представить, какие это огромные суммы!

Именно поэтому, существует такое понятие, как добровольное страхование вкладов. Банки, которые не участвуют в системе обязательного страхования, должны предложить данный вид страховки.

Добровольное страхование вкладов ничем не отличается от других видов страхования. Здесь вкладчику необходимо заключить договор с банком дополнительно по страхованию своих денежных средств. После чего, гражданин, оформивший добровольное страхование вклада, выплачивает указанные в договоре взносы в банк.

Какие вклады не подлежат обязательному страхованию?

Увы, но не все граждане могут открыть свои вклады по системе обязательного страхования. Есть некоторые исключения. Не будут подлежать страхованию денежные средства следующих вкладчиков:

  • нотариусы, адвокаты, индивидуальные предприниматели, вклады и счета которых направлены на осуществление своей профессиональной деятельности;
  • вклады, находящиеся за пределами страны в филиалах банков Российской Федерации;
  • открытие вклада на предъявителя;
  • денежные средства, находящиеся в доверительном управлении;
  • денежные средства электронного типа;
  • металлические счета в банках;
  • номинальные и залоговые счета.

Полезные советы вкладчикам

Добровольное страхование вкладов

Если Вы планируете открыть вклад в банке, то в первую очередь необходимо узнать, есть ли у данного банка лицензия. Для этого заходим на сайт ЦентроБанка Российской Федерации.

В том случае, если Вы располагаете суммой более чем 1400000 рублей, откройте несколько вкладов. Тогда денежные средства наверняка будут возмещены в полном объеме.

Если внезапно Вы узнаете, что у банка была отозвана лицензия, или он разорился, не стоит наводить панику. Необходимо сразу же, собрав все документы по вкладу, обратиться в Агентство по страхованию вкладов.

В том случае, если Вы имеете непогашенный кредит, то не стоит открывать вклад в том же банке, где брали заем. Скорее всего, денежные средства будут списываться с вклада на погашение Вашей задолженности перед банком.


Заполните поле под статьей и получите БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста!