Условия получения кредита для малого бизнеса. Одалживать или откладывать?


Кредит для малого бизнеса

Рано или поздно большинство людей, которые работают на средней зарплате и выполняют свои рутинные обязанности всю рабочую неделю, начинают задумываться о том, как хорошо работать на себя. Чтобы иметь дело, которое не просто увлекает, а еще и обеспечивает, нужен стартовый капитал — список видов деятельности, не требующих вложений, обычно ограничивается узкими сложными специальностями вроде профессионального программирования или дизайна, или связан с круглосуточной работой в интернете. Так или иначе, если среди ваших бизнес-идей есть такая, которую вы действительно сможете реализовать, и велики шансы, что она окупится, значит пришла пора для организации собственного малого бизнеса.

Одалживать или откладывать?

Мало кому везет так, что при принятии решения о начале своего дела, собственных финансовых средств оказывается достаточно. Как правило, когда идея давно осмыслена, обговорена с супругой или супругом и решение зарегистрировать собственное предприятие уже принято, начинаются поиски средств для займа у родни, друзей и знакомых. Лишь 35% людей, согласно статистике, такие средства выдаются и помогают на начальном этапе — просто потому, что если сам будущий индивидуальный предприниматель (ИП) не смог отложить их, то логично, что те, кто ИП быть не планировал, тоже особо не откладывали. К тому же, не факт что друзья и родственники согласятся таковые средства одолжить, ведь это не их идея, не их риски, не их жизнь.

В западных странах доля субъектов малого бизнеса в ВВП страны составляет, в среднем, около 50%, тогда как в России — в среднем около 10%. Именно дефицит средств у российских предпринимателей является причиной таких показателей статистики, потому что для «раскрутки» бизнеса отечественным предприятиям постоянно не хватает денег. Работая на среднюю, или даже ниже того, зарплату, практически невозможно собрать всю необходимую стартовую сумму. Открыть свое предприятие — это только формальность и её выполнение абсолютно ничего не дает, пока это предприятие не начинает работать. Но работать с чем? С другой стороны, это замкнутый цикл — если не попробовать реализовать свою идею, взяв кредит для малого бизнеса, то на этот бизнес иных средств может никогда не появиться.

Кредитование для организации собственного малого бизнеса — это, порой, единственная возможность разорвать цикл, получив средства на закупку производственной и товарной баз, аренду помещения и другие этапы организации, согласно собственной идее.

Кроме того, узнав, как работает система кредитования, получив удачный опыт работы с ней, и уже организовав собственное предприятие, в дальнейшем, ИП снова обращаются за займами для расширения, внедрения новых технологий, оборудования новых рабочих мест и так далее.

Большинство людей до последнего отказываются от идеи одалживания денег. Правда в том, что люди боятся долгов как огня. Другая правда в том, что та организация, которая приняла решение выделить вам средства на организацию собственного бизнеса, меньше всех в этом мире заинтересована, чтобы вы обанкротились. Кроме того, те люди, которые собирали каждую копейку и спустя десять лет интенсивной работы на всех фронтах своего маленького предприятия, наконец, вышли на приемлемый для них доход, упускают самый важный фактор — фактор времени. Что означает, что если бы они в свое время взяли средства взаймы, то на нужную сумму дохода можно было бы выйти примерно на девять лет раньше.


Условия кредитования

Условия кредитования малого бизнеса

Как известно, кредит бывает обеспеченным и необеспеченным. Обеспечивают кредит либо путем залога имущества, которое переходит к кредитной организации в случае, если заемщик не может вернуть долг, либо путем поруки от лица, которое берет на себя риск выплаты долга в случае, если у того, в пользу кого одалживаются средства, они уходят в никуда.

Бытует ложное мнение, согласно которому кредит на малый бизнеса невозможен без поручителей, которое появилось вследствие частых отказов начинающим предпринимателям. Статистика гласит, что лишь три четверти банков одобряют до половины полученных кредитных заявок, остальные банки одобряют еще меньше или по различным причинам отказываются кредитовать большую часть предпринимателей, особенно это касается начинающих бизнесменов. Но такая ситуация не связана с отсутствием поручителя у потенциальных заемщиков, скорее она связана с недоверием к идее заемщика, отсутствием у него реального бизнес-плана и неверным освещением концепций развития бизнеса, для которого берется кредит.

Кроме того, гораздо важнее поруки, которую, кстати, может предоставить собственная супруга или супруг, дело обстоит с вопросом залога — прежде, чем брать кредит, стоит задуматься, готовы ли вы ради своей идеи рискнуть собственным имуществом? Квартирой, машиной, дачей? Если нет, то почему чужой человек должен поверить в вашу идею больше, чем вы сами? Если да, то примите на заметку следующий стандартный перечень залогов, наиболее интересных кредиторам:

  • недвижимое имущество;
  • транспортные средства;
  • ценные бумаги;
  • различная техника и оборудование.

В случае с залогом, следует помнить, что кредит дается для бизнеса, а залог является лишь определенной гарантией для организации, которая его выдала и станет большой проблемой для неё в случае, если клиент не сможет вернуть кредит. Сумма кредита в данном случае ограничивается стоимостью залога. Кроме залога и документов, которые подтверждают его существование, или же поручителя и его гарантий, кредитное учреждение попросит предъявить определенный пакет документов, включающий:

  • документ, удостоверяющий личность;
  • свидетельство о государственной регистрации ИП;
  • справки о полученных, а также об уже погашенных кредитах;
  • бизнес-план, который поможет понять цели, на которые планируется использование кредита;
  • бухгалтерскую отчетность в виде баланса, а также сведений об банковских оборотах, расшифровку задолженностей для действующих предприятий, за последние несколько лет (обычно, за три последних отчетных года);
  • иные документы, в зависимости от вида деятельности предприятия и целей кредита.

Каждая организация, которая выдает кредиты, может выставлять совершенно различные условия предоставления займа — это и срок существования бизнеса для предпринимателей, которые берут заем для уже действующих предприятий, и ограничения по сумме, сроку кредита, хорошая кредитная история, постоянная прописка в соответствующем регионе и другие.

Получение кредита у банка

При выборе организации, к которой вы будете обращаться по вопросам кредитования, стоит, во-первых, обратить внимание на учреждения, среди основных направлений которых будет, как раз таки, кредитование малого и среднего бизнеса. Во-вторых, имеет смысл предварительно ознакомиться с условиями кредитования, а также пролистать отзывы из открытых источников, касательно данной организации. Перед тем, как непосредственно подавать заявку, а также пакет документов для оформления кредита, важно все правильно посчитать, подготовиться к ответам на возможные вопросы, оформить достойный бизнес-план и определиться с видом кредита, который вам необходим. Организации, выдающие кредиты, на сегодняшний день предлагают примерно следующие виды кредитов для малого бизнеса:

  • Малые и срочные кредиты, разовые кредиты и т.н. «экспресс-кредиты» — когда одалживается относительно малая сумма средств на определенный период времени (максимум до 5 лет), которая, как правило, используется на самые необходимые нужды. Подойдет в том случае, если для основания вашего бизнеса не хватает небольшой суммы средств, или, для действующих ИП, если возникла необходимость срочно покрыть небольшой дефицит оборотных средств.
  • Инвестиционные и торговые кредиты — достаточно крупные суммы средств, которые выдаются на финансирование новых проектов на длительный срок, также на покупку недвижимости, осуществления строительства, ремонта помещений, а также приобретения сырья, материалов. Подойдет в том случае, если вы начинаете с нуля, полностью рассчитывая на заемные средства и готовы предложить оригинальную бизнес-идею и соответствующий план. Для тех ИП, которые уже действуют на рынке, такой вид кредита подойдет для расширения, приобретения новой производственной базы, старта нового вида деятельности и так далее.
  • Бизнес-кредиты — разные суммы средств в пределах лимита, который устанавливается в зависимости от цели кредита. Могут предоставляться в форме кредитной линии или овердрафта. Не подходят для тех, кто только начинает свой бизнес, так как предоставляются уже действующим не менее полугода ИП, которые имеют достаточный оборот, но вследствие периодического временного недостатка оборотных средств нуждаются в их пополнении.

Для всех вышеперечисленных кредитов обычно работает одно правило — чем меньше срок, тем охотнее он выдается. Кроме того, в большинстве случаев, при оформлении кредита придется заплатить комиссию от 0,5% до 5% от занимаемой суммы.

Еще одним удобным для ИП инструментом является рефинансирование кредитов для малого бизнеса — то есть получение нового кредита, как правило, у другой кредитной организации, с целью закрыть предыдущий кредит и получить более выгодные ставки на новый. Такой инструмент при верном использовании позволяет снизить процент, размер ежемесячного платежа и обновить срок выплаты.

Видео — «Малый и средний бизнес в кредит»


Заполните поле под статьей и получите БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста!