Расчётный счёт для ИП — как выбрать банк и подготовить документы

Стоит ли открыть расчётный счёт для ИП или сэкономить деньги — ответить на этот вопрос сможет только предприниматель. Всё зависит от целей и стратегии коммерсанта. Есть в этом шаге свои плюсы и минусы, риски и возможности, предлагаем рассмотреть их вместе.

Необходим ли расчётный счёт бизнесу

Законодательство и главный регулятор денежной политики, финансовых рынков и банковской деятельности в России — Центробанк РФ — не обязывают частного предпринимателя осуществлять платёжные операции безналичным путём. Так что открытие расчётного счёта можно отложить, особенно, в период становления своего дела. Но когда обороты бизнеса будут расти, отсутствие р/счёта может начать тормозить развитие и ограничивать поле деятельности ИП. Чтобы вести полноценный рабочий бизнес-процесс, развиваться и идти вперёд, расчётный счёт будет нужен.

Разберёмся, для чего необходим банковский счёт предпринимателю, в каких случаях он помогает ИП и каким образом страхует бизнес-деятельность. Рассмотрим, в каких жизненных и коммерческих случаях можно рассчитываться наличными или осуществлять расчёты по личной банковской карте. А когда без р/счёта просто невозможно обойтись. Чем безналичная оплата по р/счёту может быть полезна частному бизнесу.

Первое, на чём необходимо заострить внимание, — если у ИП есть (или возможны в ближайшей перспективе) коммерческие сделки на сумму свыше ста тысяч рублей по одному договору, платёж, который обеспечивает это обязательство (даже если он разделён на несколько частей — предоплата и постоплата), должен идти только по безналичному расчёту.

Законодательство в этом случае однозначно: согласно указанию ЦБ РФ №3073-У от 07.10.2013, регламентирующему осуществление наличных расчётов зарегистрированными предпринимателями и юр. лицами, ИП и ЮЛ не имеют права расходовать наличные при осуществлении операций на сумму свыше предельного порога — 100 тыс. руб.

Можно попробовать выкрутиться из такой ситуации, разбив один договор на несколько, но учтите, что многих контрагентов это может не устроить, и сделка сорвётся. Ведь это излишний документооборот, по которому могут возникнуть вопросы у финансовых аудиторов и налоговиков.

Помимо этого, если встать на другую сторону таких договорных отношений, контрагенту, имеющему р/счёт, просто невыгодно рассчитываться с ИП наличкой, так как при обналичивании он может потерять примерно 1,5—2% по комиссионному сбору при снятии денег, предназначенных предпринимателю.

Если предприниматель не продаёт, а закупает крупные партии товара у оптовиков, дробление договора на мелкие суммы может повлиять на стоимость партии. В этом случае также выгоднее работать по безналу.

Таким образом, указание ЦБ РФ ограничивает в наличных расчётах предпринимателей, которые ведут оптово-закупочную деятельность, и имеют значительный денежный поток. Также невозможно без расчётного счёта участвовать в торгах на биржах и гос. закупках. Это первый аргумент для открытия бизнес-счёта.

Нужно заметить, законодательство не ограничивает бизнесменов в наличных расчётах, когда деньги идут на определённые цели:

• зарплата работников ИП;
• социальные выплаты;
• личные траты бизнесмена, не направленные на деятельность ИП;
• подотчётные деньги для ведения бизнеса.

Таким образом, расчётный счёт можно не открывать, если ИП не работает с договорами на крупные суммы, а также не осуществляет операции.

Главный регулятор денежного оборота в РФ — ЦБ РФ — разрешает использование наличных в предпринимательских целях при выплате работникам, на социальные цели, а также в качестве подотчётных средств

Если рассматривать вариант оплаты услуг или товаров частному предпринимателю посредством личной карты физ. лица, — это тоже не лучший вариант. Личный счёт невыгоден для перевода регулярных серьёзных сумм, ведь при перемещении денежных средств на карту физ. лица все кредитные организации берут комиссионный сбор, который может составлять 1—10% от суммы платежа. Когда платёж осуществляется с одного р/счёта на другой, комиссия тоже берётся, но тариф за перевод определён заранее (процент зависит от банка), и предприниматель может уже при определении цены за свои услуги учесть эту комиссию.

При этом нужно знать: банки налагают запрет на использование личного счёта физ. лица в коммерческих целях, это регулируется статьёй №848 ГК РФ, которая гласит, что кредитная организация обязана отказать в переводе, если вид платежа не соответствует заявленному в назначении карты.

Если вы собираетесь использовать карту физ. лица в бизнес-расчётах, просмотрите договор по своей карте: скорее всего, в документе вы найдёте указание банка, что по карте запрещено проводить коммерческие платежи. В этом случае нужно быть готовым: если на индивидуальную карту периодически зачисляются суммы с назначением «за оказание услуг» или «за товар» и т. п., предпринимателя ожидают вопросы от банка, а в крайнем случае кредитная организация может отказать в обслуживании личного счёта и заблокировать последний платёж.

Статья №848 ГК РФ напрямую связана с ФЗ №115, так называемого антиотмывочного закона, при несоблюдении которого банк может быть лишён лицензии. Поэтому в случае когда по л/счёту время от времени проходят незначительные денежные суммы, служба безопасности банка может не обращать на это внимание. Но как только работники банка увидят систематическое движение достаточно крупных средств по лицевому счёту физ. лица, в особенности если деньги поступают и тут же обналичиваются, вначале л/счёт будет заблокирован, о чём на телефон придёт оповещение о проблеме. СБ банка предложит человеку подъехать с документами и пояснениями по происхождению денежных средств.

Такие ситуации встречаются достаточно часто, знакома с бизнесменами, у которых на л/счёте банка «Русский Стандарт» так и осталось полмиллиона рублей, вернуть их предприниматель не смог, так как не смог обосновать, за что получены эти деньги. Организация-плательщик сразу отказалась от его поддержки, защищая свои интересы.

Исходя из вышеизложенного, вопрос открытия расчётного счёта для бизнеса встаёт особенно остро.

Помимо компетенций Центробанка РФ, который ограничивает действия предпринимателей в части наличных средств, а также ведение бизнеса с помощью лицевых счетов физ. лиц, есть ещё один регулятор коммерческой деятельности — налоговая служба РФ.

С точки зрения налоговиков, все суммы, которые поступают от организаций или ИП на карту физ. лица, могут быть причислены к вознаграждению по трудовой деятельности человека, когда получатель может являться наёмным работником плательщика. В такой ситуации ФНС РФ имеет право посчитать компанию, которая перечисляет денежные средства на лицевой счёт физ. лица налоговым агентом. А это грозит обязанностью удержания и уплаты 13% НДФЛ за работника и отчётностью по 6-НДФЛ и справке 2-НДФЛ. Есть сомнения, что подкованные бухгалтера и руководители контрагента пойдут на такой шаг при расчёте с предпринимателем посредством пополнения его личной карты. Другую аргументацию по расходам, проведённым по личному счёту ИП, будет проблематично доказать налоговикам.

Ещё одним важным аргументом для открытия расчётного счёта частного предприятия является факт, что, разделяя личные финансы и платежи по ИП, бизнесмен нивелирует риски при камеральных налоговых проверках и текущем контроле его компании.

Если у предпринимателя есть р/счёт, налоговая инспекция, которая контролирует бизнес, может отслеживать доходы и расходы частного предприятия, не смешивая средства для ведения бизнеса и личные средства ИП. Если налоговый регулятор при камеральной проверке отчётности, увидит, что у предпринимателя нет бизнес-счёта, инспекторы будут проверять лицевые счета физ. лица. При этом ИФНС начислит налоговые сборы на все поступления по л/счёту, а бизнесмену придётся либо платить налог в полном объёме, либо обосновывать в арбитражном суде, за что были получены средства на личную карту, и на какие цели они тратились.

Имейте в виду, при ведении бизнеса на налоговых режимах, по которым при налогообложении учитываются расходы: упрощённый режим 15%, ОРН, а также сельскохозяйственный налог, — в обязанность ИП входит документальное подтверждение затрат на бизнес. ИФНС не признает расходы на бизнес, если деньги были переведены с лицевого счёта. Разъяснения Минфина №03–11–11/665 от 16.01.2015 дают однозначную позицию по данному вопросу — все денежные средства, списанные с карты физ. лица, считают затратами на личные нужды, на уменьшение налоговой базы они влиять не могут. В результате ИП придётся выплатить гораздо более существенную сумму при выплате налогов.

Налоговый контролёр не признает расходы ИП, если они шли через лицевой счёт, это особенно важно для тех, кто работает на УСНО 15%, ОСНО и ЕСХН

Влияние ЦБ РФ и налогового регулятора, несомненно, очень значительно в этом вопросе. Но есть ещё одна сторона, которая вносит дополнительные аргументы в пользу расчётного счёта для ведения бизнес-деятельности — клиенты и потребители.

Сегодня безналичные расчёты через интернет, а также эквайринг-терминалы стали уже нормой, а в ближайшее время, скорее всего, станут обязательным условием для ведения бизнеса. Все онлайн-платежи могут осуществляться строго только по р/счёту ИП. Отказываясь от расчётного счёта, предприниматель лишает бизнес большой части конечных потребителей, которые владеют дебетовыми и кредитными картами, делают покупки в интернете, оплачивают товары через торговые терминалы или через электронные кошельки. Ведь сегодня уже более 45% покупателей при расчётах используют пластиковые карты.

Приведём ещё несколько аргументов в пользу открытия банковского бизнес-счёта:

• Онлайн-счёт даёт ИП возможность полностью, в режиме реального времени и из любой точки мира контролировать и сторнировать движение средств по р/счёту своего бизнеса.
• Это оперативность и удобство в расчётах с контрагентами, арендодателями, клиентами, а также работниками (зарплатный проект).
• Р/счёт ИП — депозитный, на остаток средств банком начисляются проценты, тарифы по которым обычно выше, чем ставки по лицевым счетам физ. лиц. Поэтому на бизнес-карте ИП выгоднее хранить деньги. Получая дивиденды по остатку, можно полностью или частично возместить стоимость банковского обслуживания.
• Есть в обладании р/счётом и имиджевая составляющая: бизнес выглядит более серьёзным, банковские выписки по движению средств по счёту повышают шансы получить кредит для развития компании.
• В случае, когда ИП задерживает сдачу отчётности или уплату налогов, есть риски, что налоговики заблокируют карту. При этом в первую очередь ИФНС временно закроет расчётный счёт ИП, банковская карта физ. лица останется действующей.
• Расчётный бизнес-счёт даётся ИП на бессрочный период (пока предприниматель не напишет заявление на его закрытие). Карта физ. лица даётся человеку максимум на 3 года.
• При наличии р/счёта бизнесмен может быстрее и проще формировать платёжные поручения по уплате налогов в госбюджет, а также взносов во внебюджетные фонды (но это, в отличие от ЮЛ, необязательно, такие платёжки можно оплачивать и в кассе банка, но это личное время ИП);
• Р/счета предпринимателей застрахованы Агентством по страхованию вкладов на сумму 1,4 миллиона рублей.

Уделив так много времени аргументации в пользу открытия расчётного счёта, нельзя не сказать и о недостатках бизнес-счёта, которые приходится учитывать при ведении частного бизнеса:

• Заморозка бизнес-средств. Инспекторы налоговой службы, а также судебные приставы имеют право без предупреждения заблокировать р/счёт ИП в случае опоздания по декларированию или есть судебные решения. Средства на счёте останутся, но воспользоваться ими можно будет только после решения проблем с налоговиками или ФССП.
• Тотальный контроль ИФНС. Если наличные средства трудно отследить, то все счета: и расчётный и лицевой, позволяют отслеживать движение средств по ним, чем всегда пользуются налоговики при камеральных или выездных проверках.
• Неожиданное списание. Некоторые обязательные платежи по постановлению ФССП могут быть списаны с р/счёта без согласования с владельцем.
• Если по лицевому счёту физ. лица есть кэшбек, то ведение расчётного счёта — это платная услуга.

В целях контроля и во избежание блокировки или неожиданного списания денежных средств с р/счёта рекомендуется регулярно проверять отсутствие исполнительного производства ФССП и своевременно предоставлять налоговую отчётность. Проверить, нет ли у вас судебной задолженности, можно с помощью Личного кабинета сайта госуслуг или службы судебных приставов, на страницу сервиса можно перейти по этой ссылке с портала ЕПГУ.

Открытие р/счёта позволит грамотно вести свой бизнес, соблюдая требования регуляторов и рыночные тенденции онлайн-торговли

Отвечая на вопрос, можно ли предпринимателю вести бизнес без покупки расчётного счёта, отметим ещё раз, что открытие р/счёта для ИП — добровольная процедура. Нужен ли бизнес-счёт коммерсанту, зависит от формы и масштаба компании.

Если у ИП небольшая компания, расчёты с потребителями и поставщиками проходят наличными, предприниматель работает по упрощёнке 6%, ему не нужен эквайринг-терминал для получения оплаты от клиентов, и у бизнесмена нет необходимости осуществлять оперативные онлайн-платежи, от расчётного счёта можно отказаться.

Но, работая только за наличку или используя свой лицевой счёт, частный предприниматель, во-первых, рискует, а во-вторых, ограничивает своё дело жёсткими рамками. Резюмируем вышеизложенные аргументы, когда ИП работает без счёта:

• предприниматель может работать только с ограниченным кругом контрагентов, серьёзные контракты ему недоступны;
• бизнесмен может попасть под санкции антиотмывочного ФЗ №115 и лишиться лицевого счёта и средств;
• ИП подвергает свой бизнес риску начисления повышенных налогов на сумму, которая поступила на его л/счёт, причём расходы на деятельность ИП зачесть не удастся;
• бизнес ИП ограничен категорией клиентов, которые рассчитываются только с помощью налички, теряя потребителей по эквайрингу, интернет- и мобильным платежам (pay-оплаты);
• ИП несёт риски, связанные с хранением наличных денег.

В случае если предприниматель думает над вопросом или уже решил открыть расчётный счёт для компании, нужно знать, что открыть р/счёт можно в любой момент после регистрации ИП или до начала бизнес-деятельности. Поначалу, запуская своё дело, можно рассчитываться наличными и получать оплату на личную пластиковую карту. Но впоследствии, развивая бизнес, необходимо будет оформить расчётный счёт на ИП или, если есть необходимость, несколько счетов в разных банках.

Счета не привязываются к месту прописки предпринимателя или к месту его коммерческой деятельности, поэтому предприниматель свободен в своём выборе, в каком банке открывать счёт.

Знайте: предупреждать налоговую службу, статистику или внебюджетные фонды об открытии счёта не требуется (исключение — счета в иностранном банке). Данные из банка автоматически, в рамках межведомственного обмена поступят в ИФНС и другие инстанции.

Открытие р/счёта для ИП — выбор банка, документы, нюансы

Нужно отметить, что благодаря конкуренции в банковской отрасли, кредитные организации вынуждены внедрять новые технологии, быть ближе к клиентам и идти навстречу бизнесу. Быстрыми темпами развивается сектор мобильного и интернет-банкинга. Хотелось бы отметить, что доля онлайн-банкинга неумолимо приближается к половине в структуре всего РКО. Частному предпринимателю становится всё проще получать оперативный, дружелюбный и простой банковский сервис.

Как выбрать свой банк

Чтобы окончательно остановить свой выбор на определённом банке, необходимо учесть несколько основных параметров, которые позволят бизнесмену оперативно разрешать вопросы, касающиеся платёжных операций. К ключевым критериям относятся:

• стоимость открытия, РКО, а также абонентская плата за ведение счёта — важнейший показатель для всех пользователей;
• скорость и цена обработки платёжного поручения — показатель, который значим, если ИП плотно работает с поставщиками;
• если бизнесмен планирует снимать или вносить на счёт наличность, немаловажный фактор — количество банкоматов и отделений, которые будут обслуживать р/счёт и их доступность (нужно учесть, что сторонние организации всегда берут за снятие денег сбор);
• а также комиссия за приём и снятие наличных — если бизнесмену приходится часто оперировать наличными средствами;
• суточные лимиты на переводы и снятие налички — обычно колеблются от ста до трёхсот тысяч рублей в сутки;
• есть ли сборы за переводы в филиалы внутри банка и другие банки — если бизнесу часто приходится перечислять деньги поставщикам из других городов;
• удобство и технические возможности интернет- и мобильного банкинга — для оперативных платежей и работы вне офиса;
• проценты на остаток по р/счёту;
• тарифы по зарплатным картам — если ИП планирует нанимать персонал;
• стабильность кредитной организации.

При выборе кредитной организации выбор лучше сделать спокойно и взвешенно: рекомендуется сравнить 4—7 банка, посмотреть отзывы клиентов, поинтересоваться мнением знакомых.

Бывают случаи, когда на р/счёте в определённом банке настаивают самые крупные партнёры, тогда ИП приходится ориентироваться на этот факт. Бывает, что бизнес требует, чтобы у банка должны быть филиалы по всей России. В перечисленных вариантах выхода 2: Сбербанк или банк ВТБ. Здесь готовьтесь тщательно собирать все документы, несколько раз приезжать в банк. Срок принятия решения в Сбербанке может достигать от одного дня до месяца — как повезёт, при этом никто не гарантирует результат.

При всех преимуществах крупного классического банкинга, его отличает:

• работа по жёстким внутренним стандартам при взаимодействии с клиентом;
• как следствие — недружелюбная клиентская политика и обширные требования к документации;
• высокие тарифы обслуживания;
• непредсказуемость по срокам открытия счёта: если повезёт, можно получить всё быстро, можно месяцами ждать решения или завязнуть в процессе по сбору бумаг.

Можно попробовать открыть р/счёт, подъехав в отделение банка, сдать документы и месяц подождать решения по этому вопросу, а можно пригласить менеджера онлайн-банка в кафе и за полчаса получить карту и бизнес-счёт

Но не стоит опускать руки: законодательство не ограничивает ИП в количестве кредитных организаций, где он может иметь счёт, подать заявку можно сразу в несколько банков. Стоит учесть, что есть банки, которые лучше адаптированы к предпринимательству, сосредоточены на пользе и удобстве для клиентов, у них:

• лояльные тарифы и персональный подход к клиенту;
• нет бюрократии и проволочек при открытии счёта;
• банки для ИП каждый день развивают технологий, совершенствуют мобильные приложения и расширяют свои возможности для удобства бизнеса;
• ориентация на пользователя и позитивный настрой;
• банк для ИП напомнит о декларировании, проверит контрагента, сделает всё, чтобы быть полезным;
• небезвозмездно, конечно, но по лояльному тарифу.

Нужно ли получать сведения о банке, как это сделать

Когда проведён мониторинг банка относительно: выгодной стоимости проведения платёжек, цены открытия и ведения р/счёта, низкой комиссии за внесение наличности и эквайринга, кажется, что выбор сделан. Но экономия в 5—10 тысяч рублей в год будет выглядеть не столь значительной, когда выбранный банк окажется банкротом. Соответственно, помимо возможной потери незастрахованной суммы (сейчас это 1,4 млн рублей), замороженный счёт может на время парализовать бизнес.

Поверьте моему личному опыту: мягко говоря, неприятная ситуация, когда в один день узнаёшь, что все твои сбережения оказались в банке, которого лишили лицензии, — Экопромбанк. В то время (2014 год) страховая сумма составляла 700 тысяч рублей. Таким образом, из нескольких вложенных в банк миллионов (под разрекламированный в то время депозит в 11% годовых), через 2 недели я получила через Сбербанк 700 тыс. рублей, впоследствии (где-то через полгода) — ещё 200 тысяч. И вот буквально 4 месяца назад на карту пришло ещё 20 тысяч рублей. Скорее всего, это последняя выплата. Если честно — грустно. Сейчас, на основе этого горького опыта я знаю, как нужно мониторить банки, а где не стоит хранить свои кровные.

Рассмотрим, как можно проверить надёжность выбранного банка.

В первую очередь, нужно проверить лицензию банка (она есть у 99,9% организаций). Для этого нужно просто зайти на официальный портал ЦБ РФ, на страницу с информацией по кредитным организациям и ввести название банка. Сделать это можно, перейдя по гиперссылке.

Следующее, более эффективное действие — проверить регистрацию и статус банка на сайте Агентства по страхованию вкладов (АСВ) по ссылке . Здесь можно посмотреть, есть ли банк в системе, а главное, не находится ли он на стадии ликвидации или оздоровления (это говорит о том, что проблемы всё-таки есть, но они решаются). Этот шаг как минимум застрахует бизнес на 1,4 млн рублей в случае его банкротства.

Ну а самое главное — периодически следить за деятельностью кредитной организации. Это делается путём отсмотра отчётности банка, которая размещается на портале Центробанка. Или мониторить сайты независимых рейтинговых агентств (RusRating, например). При этом можно посоветовать выбирать для бизнес-деятельности банки, с рейтингом «А» и «В». Более низкий рейтинг говорит о слабом уровне кредитоспособности и возможности отзыва лицензии.

Резюмируя вышесказанное: надёжный банк для открытия расчётного счёта ИП — банк, который работает по лицензии, включён в АСВ, обладает бизнес-рейтингом не ниже «В», а также ведёт открытую информационную политику.

Стоимость РКО

Расчётно-кассовое обслуживание — платная услуга, стоимость за открытие, ведение р/счёта (месяц) и онлайн-банкинг может составлять в зависимости от банка от одной до пяти тысяч рублей. В некоторых банках при открытии счёта ИП могут предоставить несколько месяцев с нулевой оплатой за ведение счёта либо дать фиксированную льготную ставку за годовое обслуживание.

Сумма за РКО складывается из нескольких составляющих:

• базовый тариф — фиксированная сумма за открытие рублёвого р/счёта, цена за ведение и документацию, интернет и мобильный банкинг;
• дополнительные услуги — процент от сумм электронных платёжек или финсированная ставка за перевод, за внесение и снятие наличных, эквайринг, зарплатный проект, валютные операции.

Таблица: стоимость РКО в 6-ти банках, базовые тарифы и доп. услуги

Пакет документов для открытия счёта

Имейте в виду, получить отказ от банка при открытии р/счёта может каждый, ведь кредитная организация рискует своей лицензией перед регулятором (ЦБ РФ) в части ФЗ №115. Статистика свидетельствует, что за 2017 год крупные банки отклонили примерно 15% от поданных заявок на открытие р/счёта. Есть менее лояльные для частного бизнеса банки (Сбербанк, например), которые могут позволить себе отказаться от клиента, если посчитают, что он им невыгоден. Но не будем паниковать, выход есть всегда: на банковском рынке сегодня есть множество более лояльных для ИП банков, которые готовы бороться за своих клиентов. В любом случае, чтобы не последовал отказ, ИП необходимо подготовить максимально полный и прозрачный пакет документов.

Все банки предъявляют примерно одинаковый пакет документации при открытии расчётного счёта для частных предпринимателей:

1. Гражданский паспорт — оригинал, по копии банки счёт не откроют, это запрещает ЦБ РФ. Если обращаетесь в отделение крупного банка, лучше иметь на руках копии основных разворотов: с фото и листы со штампом о регистрации по месту жительства. В случае когда предприниматель планирует привлекать к работе с платежами другого человека (бухгалтера, например), нужен будет основной документ доверенного лица.
2. Выписка из ЕГРИП — оригинал и заверенная копия (нотариусом или налоговиками). Знайте, что официальную бумагу можно получить в ИФНС дистанционно. Для этого можно на портале ФНС сформировать заявление (зайти на страницу можно по этой ссылке). Электронная выписка с визой ФНС РФ в формате pdf будет подготовлена в течение суток. Справку можно будет скачать в течение 5-ти дней. Срок её — 21 день. Если ИП зарегистрирован менее одного месяца назад, вместо выписки можно взять справку по форме № Р6009 (по желанию ИП).
3. Лицензия, если бизнес ведётся по кодам ОКВЭД, требующим лицензирования, или патент, в случае если ИП работает по ПНС.
4. Документ о постановке на учёт в ИФНС (необязательно, но лучше иметь).
5. Важно предоставить в банк финансовые документы, которые могут подтвердить, что ИП ведёт бизнес-деятельность. Это могут быть, на выбор предпринимателя: справка из ИФНС, что у ИП нет задолженности по налоговым сборам (не старше трёх месяцев), копия годовой или квартальной декларации, бух. отчётность по ИП (баланс или отчёт о финансовом результате, годовой или промежуточный). Можно также предоставить копию аудиторского заключения, которое подтверждает, что ИП соблюдает правила ведения бух. учёта по НК РФ. Такие документы нужны только в том случае, если с момента регистрации ИП прошло более трёх месяцев.
6. Не все банки просят, но на всякий случай лучше иметь на руках СНИЛС.

Дополнительно можно предоставить в банк документы, которые увеличат шансы при открытии р/счёта:

• рекомендательные письма контрагентов предпринимателя, которые сотрудничают с кредитной организацией;
• выписка из другого банка, в котором у ИП был (или есть) р/счёт.

На встрече банк обычно просит от заявителя заполнить стандартную анкету, а также подтвердить свою подпись в карточке. Точный список документов, которые может потребовать конкретная кредитная организация, можно уточнить на сайте банка, куда предприниматель собирается подать заявку на РКО.

Обратите внимание: кредитные организации могут выставлять специфические требования к ксерокопиям необходимых документов. Поэтому, чтобы избежать отказа при открытии счёта ИП, рекомендуется препоручить снять копии работникам банка, даже если организация берёт за это деньги. Поверьте, экономия в 50 рублей не стоит риска потери времени и возвращения на исходную точку при возврате документов.

Когда возможен отказ

Есть несколько вариантов отказа банка в расчётно-кассовом обслуживании: законодательно установленные и скрытые.

Законодательство РФ предусматривает отказ в заключении договора на РКО между кредитной организацией и ИП по следующим основаниям:

• ИП не откроют р/счёт, если выяснится, что бизнесмен в судебном порядке признан недееспособным или не достиг совершеннолетия;
• если у предпринимателя (физ. лица) есть заблокированные расчётные или лицевые счета (банку просто запрещено открывать р/с в этом варианте);
• в случае когда проблемы по открытию р/счетов есть у банка, это могут быть:
  • наложенные на организацию санкции контролирующих органов, воспрещающие банку привлекать новых корпоративных клиентов;
  • у банка нет технических условий для ведения р/счетов;
  • у кредитной организации нет разрешения на ведение р/с.

Но есть у банков возможность отказать ИП в открытии банковского счёта по кажущимся необъективным причинам. При этом ключевой причиной будет желание финансового учреждения перестраховаться в части применения всё того же антиотмывочного ФЗ №115, согласно которому, если банк нетребователен к формированию реестра своих клиентов, он может быть лишён лицензии.

Банки могут отказать предпринимателю, если при проверке ИП обнаружатся признаки неблагонадёжности или у них возникнет подозрение в незаконных действиях ИП, таких как:

• ИП уже получал отказы в заявлениях на получение р/счёта либо его счета были ликвидированы по инициативе банка;
• бизнесмен на протяжении нескольких отчётных периодов сдаёт нулевые декларации в ИФНС (или не предоставляет отчёты) — это первый признак фирмы-однодневки (по мнению банков).

Может возникнуть ситуация, когда вообще нет никаких видимых причин для отказа в открытии р/счёта. ИП только начинает своё дело, не привлекался, счета не заблокированы, а банк не пописывает договор. Причина может крыться просто в общей статистике. Дело в том, что все банки находятся под колпаком Центробанка, и каждый год отчитываются перед ЦБ РФ, какому проценту заявителей они отказали в открытии р/счетов, посчитав их неблагонадёжными. Значит, предпринимателю отказали просто, чтобы не ухудшать статистические данные банка. Выход здесь один — обратиться в другой банк. Если же ситуация повторяется не один раз, это повод задуматься о более серьёзных причинах.

Каждый предприниматель при отказе в открытии счёта может апеллировать в суд, ссылаясь на статью №846 ГК РФ, которая гласит, что банк не имеет права необоснованно отказать клиенту в открытии счёта. Банк в этом случае будет, в первую очередь, ссылаться на ФЗ-115, в частности, на статью №6 этого акта, где сформулированы требования Росфинмониторинга по контролю р/счетов. А также на Положение ЦБ РФ №375-П, которое регламентирует правила внутреннего контроля банка. Этот документ предоставляет банкам право самостоятельно устанавливать внутренние положения и инструкции.

Поэтому, начиная судебные тяжбы по этому вопросу, бизнес обычно не получает результата, о чём говорят многочисленные отзывы в интернете о бесполезности таких действий.

Видео: как ИП открыть р/счёт

Если вы решили, что для ведения бизнеса необходим расчётный счёт, действуйте. Открытие р/счёта — это несложная процедура. Главное — выбрать правильный банк и подготовить нужные документы. И даже если в первом банке отказали, это ничего не значит. У нас в стране действует более шестисот кредитных организаций, есть онлайн-банкинг, продвинутые и лояльные к клиентам банки. Выход точно найдётся.

• Автор: Эллина Рожкова
• Распечатать

49 лет, высшее образование (филолог, журналист, маркетинг). Есть опыт работы как в индивидуальном предпринимательстве, так и в крупном корпоративном бизнесе.

Оцените статью:

1. 5
2. 4
3. 3
4. 2
5. 1

(0 голосов, среднее: 0 из 5)

Поделитесь с друзьями!