Для чего нужно страхование вкладов физических лиц? Общие рекомендации

Гарантия сохранности денежных средств — решающий критерий при выборе банка. Система страхования вкладов (ССВ) в России начала своё развитие с вступлением в действие закона № 177-ФЗ от 23.12.2003 «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ» (далее — Закон). Подобного рода системы существуют практически во всех развитых странах мира.

Это помогает вовлекать в реальный сектор экономики накопления, которые являются самым большим и долгосрочным кредитным ресурсом. Реализация программы по страхованию вкладов населения позволяет повысить доверие граждан к банкам и банковской системе в целом. В статье освещены особенности ССВ и даны рекомендации для вкладчиков по размещению средств.

Общие сведения

ССВ в России носит обязательный характер. При отказе какого-либо банка вступать с систему через 1 год и 9 месяцев его деятельность, которая предполагает привлечение вкладов физических лиц, будет прекращена. Это минимизирует возможные риски населения при возникновении страховых случаев (меньше ненадёжных банков — меньше вероятность полностью потерять вклад). Основными участниками системы страхования являются вкладчики-выгодоприобретатели, внесённые в реестр банки, банки-агенты, Агентство по страхованию вкладов (АСВ) и Банк России.

Развитие экономики страны подразумевает взаимодействие всех субъектов. И от качества данных отношений будет зависеть скорость развития. Поэтому система страхования нацелена на налаживание и упрочнение экономических связей. Цели, которые преследуются ССВ, можно разделить на три направления:

• обеспечение безопасности вкладов, которое подразумевает защиту интересов и прав физических лиц;
• повышение доверия к российским банкам;
• стимулирование участия денежных средств (сбережений) населения в банковской системе.

В соответствии с Законом страхованию подлежат денежные средства физических лиц, которые размещаются в банках на территории РФ. Основанием для этого служит договор банковского счёта или договор банковского вклада. Но существуют вклады, которые не страхуются. Они указаны в пункте 2 статьи 5 Закона. И к исключениям относятся:

• вклады, размещённые на счетах, открытых для осуществления профессиональной деятельности (например, адвокатов, нотариусов);
• вклады физических лиц на предъявителя;
• денежные средства, которые переданы банкам в доверительное управление;
• электронные денежные средства;
• денежные средства, размещённые в зарубежных филиалах российских банков;
• денежные средства, которые размещены на номинальных счетах (кроме счетов, открывающихся для опекунов и попечителей, бенефициары — подопечные), залоговых и счетах эскроу.

Банки и ССВ

До вступления в действие Закона страхование носило добровольный характер. Но теперь основополагающими принципами ССВ является обязательность участия банков в системе. Это подразумевает ответственность за вклады физических лиц. При этом сокращаются риски наступления негативных последствий в случае неисполнения банком своих обязательств. Также предполагается абсолютная прозрачность системы. Помимо этого формируется за счёт регулярных взносов банков, которые являются участниками системы страхования, Фонд обязательного страхования. Он носит накопительный характер. Банки, принимающие участие в системе страхования, должны соблюдать следующие правила:

• выплачивать взносы в фонд обязательного страхования;
• информировать вкладчиков о подробностях страхования (о порядке возмещения и его размерах);
• формировать реестр обязательств перед вкладчиками.

Когда можно рассчитывать на выплаты?

В Законе прописаны случаи, когда вкладчики вправе получить возмещение. К таковым относятся:

• лишение банка лицензии Банка России;
• мораторий на удовлетворение требований кредиторов банка.

День введения моратория или аннулирования лицензии считается днём наступления страхового случая. Лицо, являющееся вкладчиком, может требовать возмещения денежных средств с момента наступления страхового случая. Государственное (обязательное) страхование — гарантия возмещения денежных средств. Именно поэтому важно проверить участвует ли выбранный банк в ССВ. Для этого можно посетить официальный сайт Агентства.

Статья 7 Закона определяет для вкладчиков такие права как:

• получение возмещения в установленном порядке;
• сообщение о неисполнении банком своих обязательств по вкладам в Агентство;
• получение информации об участии банка в системе, порядке и размерах возмещения.

Если при возникновении страхового случая вкладчик получил возмещение по вкладу, то он вправе потребовать от банка разницу между выплаченной суммой и суммой вклада с процентами согласно Гражданскому кодексу (в общем порядке). При заключении договоров банковского счёта или займа, выгодоприобретателем которых становится третье лицо, то приобретает все права вкладчика лицо, в пользу которого заключён договор. В случае открытия номинального счета правами вкладчика обладает бенефициар счёта.

Что такое Агентство и для чего оно нужно?

АСВ — корпорация созданная государством. Оно обеспечивает непрерывное функционирование системы страхования. Агентство ведёт учёт банков, составляет так называемый реестр. Занимается сбором страховых взносов и формированием фонда обязательного страхования. Основные задачи по выплатам (возмещению) денежных средств также берёт на себя Агентство. Оно вправе обратиться в Банк России при обнаружении нарушений банками требований Закона. Инвестиции временно свободных средств фонда в депозиты или иные активы и совершение сделок РЕПО с Банком России также входят в список функций, которые выполняет Агентство. Оно занимается организацией порядка расчёта страховых взносов, а также следит за исполнением требований Закона по части информирования вкладчиков относительно участия банка в системе страхования и о системе в целом.

Агентство осуществляет функцию ликвидатора при банкротстве банка. Имущество Агентства формируется из доходов от размещения денежных средств, имущественных взносов, а также выпуска эмиссионных ценных бумаг (статья 50 Закона). В пункте 2 статьи 16 Закона указано, что Агентство не несёт ответственность по обязательствам РФ. И, в свою очередь, РФ не отвечает по обязательствам, которые берёт на себя Агентство (за исключение случаев, установленных законом).

В соответствии со статьёй 24 Закона Агентство обязано отчитываться перед Правительством РФ и Банком России. Отчётность носит ежегодный характер. Подается до 15 февраля следующего за отчётным года. Она публикуется в «Вестнике Банка России». Вся информация об Агентстве доступна на официальном сайте.

Общие рекомендации физическим лицам при размещении вкладов

1. Необходимо удостовериться в том, что банк входит в ССВ. Данная информация доступна на сайте АСВ. Есть возможность ознакомиться не только со списком участников ССВ, но и узнать об исключённых из системы. Представлен перечень банков-агентов и банков, не наделённых правом приёма новых вкладов.
   На сайте представлена актуальная информация по наступившим страховым случаям. Приводится список банков, попавших под действие статьи 8 Закона (отзыв лицензии). Указаны даты наступления страхового случая, а также число начала выплат страхового возмещения. Проведение этой простой проверки оградит от недобросовестных организаций, которые скрывают отсутствие у них гарантий по выплатам.
2. Всегда уточняйте вид вклада. В пункте 2 статьи 5 Закона содержится перечень тех, что не подлежат страхованию.
3. Для исключения дальнейших неудобств, следует внимательно проверять правильность внесения сведений и личных данных. При изменении паспортных данных, адреса и других, указанных в договоре вклада сведений необходимо в кратчайшие сроки сообщить об этом банку для внесения соответствующих корректировок. В случае возникновения страхового случая это позволит быстро найти всех вкладчиков и предоставить им важную информацию.
4. При страховании учитывается не только внесённая сумма, но и начисленные проценты. При накоплениях больше 1,4 млн. рублей лучше разместить их в разных банках. Это поможет в полном размере защитить сумму. Как установлено в статье 11 Закона, вкладчики вправе получить стопроцентное возмещение размещённых в банке средств. Но при этом оговорен максимально допустимый предел для возврата — 1,4 млн. рублей.
   В ситуации, когда у физического лица несколько вкладов, находящихся в одном банке, то он может получить возмещение по каждому при условии, что общая сумма выплаты не превысит 1,4 млн. рублей. Если денежные средства распределены между несколькими банками, то максимально допустимая сумма (в 1,4 млн. руб.) устанавливается для каждого вклада. Таким образом, возмещение в конкретном банке будет рассчитываться независимо от других по общему принципу. Именно поэтому выгодно дробить большие сумма (свыше 1,4 млн. руб.) на несколько банков. Гарантии и размер возврата значительно больше.
5. Для обращения за страховкой у вкладчика есть год — полтора. За это время можно как лично прийти в банк-агент, так и отправить нотариально удостоверенное заявление по почте в Агентство.

Порядок выплат

АСВ в течение месяца должно получить из банка выписку из реестра по обязательствам перед вкладчиками. Агентство сообщает вкладчикам о форме, месте, времени и порядке приёма заявлений о выплате возмещения. Данную информацию также можно получить в банке. При предоставлении перечисленных в п. 4 статьи 10 Закона документов (заявление, удостоверяющий личность документ) вкладчику сообщается сумма выплаты.

Возмещение выдаётся не ранее чем через четырнадцать дней после даты страхового случая. В течение трёх следующих дней после представления вкладчиком документов. Когда денежные средства выплачена, выдаётся справка. При задержке по вине АСВ, оно уплачивает проценты на невыплаченную сумму.

Если вкладчик не согласен с размером возмещения, он может представить доказательства, подтверждающие его правоту. Агентство направит их в банк. После рассмотрения (которое длится 10 дней) вносятся изменения в реестр (если доказано, что указанная ранее сумма была неверной). Происходит выплата в общем порядке.

Страхование вкладов физических лиц позволяет сохранить денежные средства, а также максимально сократить потери в случае возникновения страхового случая. При выборе банка следует проверить, разрешено ли ему работать с вкладами населения. Прозрачность системы страхования позволят выяснить необходимые детали работы ССВ и обезопасить личные сбережения от негативных последствий.

Видео — «Защита вкладчиков в РФ»