Когда собственных финансовых средств для развития бизнеса недостаточно, предприниматель вынужден искать заемные средства в различных организациях, отталкиваясь от наиболее выгодных предложений, к которым он подходит по условиям.
Понятно, что крупному предпринимателю и корпорациям в данном вопросе намного легче и кредиты таким заемщикам выдаются охотнее, а вот с индивидуальными предпринимателями (ИП) ситуация сложнее. Во-первых, банки и иные кредитные организации менее охотно работают с такой категорией клиентов, во-вторых, для них условия, как правило, жестче, поскольку для организаций выдача кредитов им более рискованна, чем крупным известным компаниям.
Особенности кредитов без обеспечения залогом
Чаще всего, в целях гарантии возврата потраченных на заем денежных средств, кредиторы просят обеспечить кредит залогом — имуществом предприятия или самого предпринимателя, например, недвижимостью, транспортом, оборудованием и иными вариантами. Но как быть, если не имеется залога, который можно было бы предложить кредитору для получения кредита? В таком случае, нужно рассмотреть все предложения и условия выдачи кредитов малому бизнесу без залога. Знание банковских продуктов, а также предъявляемых к ним требований, поможет принять верное решение и, при необходимости, найти кредит на самых выгодных условиях.
Кредитные средства выдаются для ИП на различные цели — для расширения производственной базы, внедрения новых технологий, реализации нового вида деятельности или развития текущей деятельности. Следует заметить, что в большинстве случаев цель получения кредита имеет огромное формальное значение, но поскольку после выдач займа никто не контролирует его целевое применение, такая цель далеко не всегда соблюдается. Тем не менее, как в случае обеспеченного кредита, так и с беззалоговым кредитом, при его получении происходит единовременное зачисление обусловленной договором суммы займа на расчетный счет заемщика. Когда речь идет о выдаче обеспеченного кредита, кредитная организация страхует свои риски с помощью:
- поручительств (как третьих лиц, так и собственников бизнеса)
- имущества (самого предпринимателя, или же третьих лиц).
Но, поскольку речь идет в данном случае о необеспеченном кредите, а значит, высоких рисках потери выданных средств для кредитора, требования в таком случае выставляются к нему намного выше, а процедура может быть несколько сложнее.
Плюсы и минусы кредитов без залога
Сравнивая обеспеченные и необеспеченные виды кредита, можно сразу же выделить следующие минусы беззалоговых кредитов:
О плюсах и минусах, а также видах кредитов вы можете узнать в нашей статье: http://ipshnik.com/razvitie-biznesa/kakie-byivayut-kredityi-dlya-ip-dostoinstva-i-nedostatki-raznyih-vidov-kreditov.html
- большие процентные ставки;
- меньшее количество предложений;
- меньший срок погашения;
- серьезная проверка заемщика под соответствие условиям выдачи кредита;
- достаточно ограниченная максимальная сумма.
Большие процентные ставки компенсируют кредиторам урон от нередких случаев, когда заемные средства не вернулись к компании. Количество предложений таких кредитов на рынке данных услуг составляет меньшую часть, по той простой причине, что с обеспеченными кредитами, как правило, меньше мороки и в случае невозвращения займа, залоговый объект переходит к кредитору, в дальнейшем он реализуется и таким образом покрывает ущерб, или же ущерб компенсирует поручитель, который обеспечил кредит.
При таком раскладе кредитные и банковские организации могут позволить себе опустить процентную ставку, ведь она тогда не выступает страховкой от потери выданных средств, а остается только платой за услугу ссуды. Что касается меньшего срока погашения, а также меньшей максимальной суммы, обычно предусмотренных для беззалоговых кредитов, то здесь работает то же самое правило, описанное выше — при выдаче обеспеченного кредита, рисков меньше, а значит, можно предложить большую сумму на более длительный срок.
Кроме того, проверка заемщика проходит в таких случаях более жестко, так как в данном случае предыдущая кредитная история заемщика, его финансовая стабильность и другие положительные качества это единственные пункты, по которым принимается решение. В случае с имеющимся залогом, даже, например, не самая положительная кредитная история заемщика лишь слегка портит ситуацию, ведь в любом случае предприниматель гарантирует возврат средств, в крайнем случае, путем своего имущества или имущества поручителя.
Тем не менее, беззалоговый кредит в некоторых случаях является выгодным кредитом для малого бизнеса, когда другие возможности исчерпаны или нереализуемы, кроме того, он предполагает простоту оформления, которая мало чем отличается от получения обычного потребительского кредита. Соответственно, можно выделить следующие его плюсы:
- отсутствие объекта залога;
- соответственно, отсутствие затрат на оценку залога, страховку и передачу имущественных прав;
- экономия времени;
- свободное распоряжение всем имуществом, которое не выступает залогом;
- простота оформления.
Условия кредитов для малого бизнеса без залогов
В России достаточно много банков и других кредитных организаций, которые предлагают свою программу кредитования ИП без условий обеспечения займа залоговым имуществом. Среди них самыми крупными являются ОАО «Сбербанк России», ПАО «Промсвязьбанк», АО «ЮниКредит Банк», ОАО «АКБ Инвестторгбанк» и ООО «Промсельхозбанк». Рассмотрим общие примерные требования этих банков на примере действующих программ выдачи кредитов для ИП без залогов:
Подробнее об условиях кредитов для малого бизнеса в Сбербанке России можно узнать здесь: http://ipshnik.com/razvitie-biznesa/usloviya-polucheniya-kreditov-v-sberbanke-dlya-individualnyih-predprinimateley.html
- наличие паспорта гражданина РФ;
- наличие прописки или временной регистрации;
- военный билет, для мужчин, не достигших 27 лет;
- свидетельство о постановке на учет в налоговой;
- свидетельство о государственной регистрации в качестве ИП;
- свидетельство о праве собственности или договор аренды помещения, в котором работает ИП;
- разрешения на отдельные виды деятельности, при наличии;
- копия бухгалтерской отчетности, которая была сдана, а также принята в налоговом органе за последний отчетный период;
- бухгалтерский баланс и отчет о прибылях и убытках за последние 3 года;
- выписка о движении средств на счете за последние полгода-год;
- приказ о назначении главного бухгалтера или иного работника, уполномоченного вести отчетность и копия его паспорта;
- квитанции об уплате налогов;
- ведение бизнеса в регионе, где расположен банк-кредитор;
- срок фактической деятельности от 24 до 36 месяцев;
- возраст заемщика от 25 до 60 лет ;
- отсутствие плохой кредитной истории.
Подробнее о необходимых документах для получения кредита читайте в этой статье: http://ipshnik.com/razvitie-biznesa/poryadok-polucheniya-kredita-ip-neobhodimyie-dokumentyi.html
Что касается других кредитных и банковских организаций, основной список требований у всех примерно одинаковый, но кредитными менеджерами других организаций могут добавиться иные требования, включая наличие развернутого бизнес-плана, в котором ИП нужно рассказать, прежде всего, о целях, на которые он будет тратить полученные кредитные средства.
Исходя из этих данных, если просмотреть их внимательно, становится понятно, что, несмотря на немалый список предъявляемых банком требований, они не являются исключительными и не предполагают особой волокиты. При желании, нужный пакет документов для получения кредита без залога, для субъекта малого бизнеса, можно собрать за один день, но вот рассмотрение и принятие решения в случае с необеспеченными кредитами происходит не так быстро, в связи с вышеописанной необходимостью тщательной проверки всех поданных документов. Например, на сайте ПАО «Промсвязьбанк» указано, что принятие решения составляет 7 рабочих дней, то есть около полутора недели.
Для небольших ИП такой способ получения финансирования часто является единственным вариантом, поэтому при принятии решения об обращении за кредитом, прежде чем обращаться к соответствующую организацию, нужно внимательно ознакомиться с выбранным учреждением, отзывами о нем и его условиями.
Кроме того, перед визитом, стоит скрупулезно оформить представляемые менеджеру организации документы — привести в порядок бухгалтерию, составить качественный бизнес-план и обдумать возможные ответы на вопросы.
Для тех ИП, у которых нет возможности предоставить залог, а необеспеченный залогом кредит взять не удалось, остается возможность попасть в государственную программу по предоставлению поручительства для субъектов малых форм бизнеса от Фонда содействия кредитованию. Это некоммерческая организация, созданная с целью помощи развития ИП малых и средних форм. На сегодняшний день Фонд сотрудничает с большим количеством банков по всей территории Российской Федерации и предоставляет обеспечение кредита от 30 до 50% (в зависимости от сферы услуг предприятия) тем ИП, которые подпадают под условия программы Фонда в регионе, подают заявку и проходят установленную процедуру. Как правило, процедура содействия данным Фондом в выдаче кредита ИП заключается в следующих этапах:
- Подача заявки на выдачу кредита в банк, который сотрудничает с Фондом.
- Рассмотрение заявки и принятие по ней положительного решения.
- Передача банком указанной заявки и прилагаемых документов в Фонд.
- Принятие положительного решения Фондом.
- Подписание трехстороннего договора поручительства.
- Уплата Фонду вознаграждения.
О последнем пункте коротко можно заметить, что размер вознаграждения за предоставленное поручительство невысок и составляет 1-2% от суммы, на которую Фонд поручается за заемщика. Эта сумма платится единожды, при подписании трехстороннего договора. Кроме того, затраты на вознаграждение Фонда могут компенсироваться из городского бюджета в объеме до 90%. Чтобы детально посмотреть условия и указанную процедуру, нужно найти в поиске сайт Фонда содействия кредитованию для конкретного региона.