Рефинансирование является популярной услугой, которую предлагает множество банков. Оно доступно как для юридических, так и для физических лиц (в число которых входят индивидуальные предприниматели). Рефинансирование — это удобная возможность переоформить кредит на более выгодных условиях — снизить ежемесячные выплаты, продлить срок или объединить несколько маленьких займов в один. Предприниматель может скорректировать обязательства перед банком в соответствии с изменившейся финансовой обстановкой. В статье рассмотрены основные моменты, касающиеся рефинансирования кредитов для ИП.
Где оформляется?
Заемщики могут воспользоваться одним из существующих видов рефинансирования — внешним или внутренним. Первое относится к ситуации, когда кредит получается в новом банке. В этом случае потребуется заново собирать пакет документов, проходить проверки и ожидать решение. Второе — когда переоформляются условия на кредит в том же банке. Процесс занимает меньше времени и количество представляемых документов минимальное.
Для начала следует обратиться в банк, где имеется действующий кредит и узнать проводят ли они рефинансирование. Предпринимателю нужно ознакомиться с представленными программами и условиями. В случае если кредитующий банк не занимается рефинансированием, найти другой. Проанализировав существующие программы, выбрать подходящее по условиям предложение.
Если в договоре запрещено досрочное погашение, то провести рефинансирование не получится.
При рефинансировании кредита в новом банке необходимо открывать ссудный счет и платить за его обслуживание. При заключении договора можно поменять вид обеспечения или привлечь созаемщиков. Рефинансирование доступно для заемщиков, которые своевременно вносят платежи и не нарушают другие условия кредитования. «Чистая» кредитная история является важным моментом в данном процессе. По сути, перекредитование является обычным кредитом. И поэтому процесс оформления ничем не отличается.
Случаи, когда рефинансирование выгодно
Проводить рефинансирование кредитов для ИП имеет смысл, когда есть возможность снизить ставку по займу. Подобные программы помогают улучшить условия — изменить сумму ежемесячной выплаты, увеличить сроки погашения, поменять валюту. Если у предпринимателя несколько небольших кредитов в разных банках, то можно объединить их в один. Особенно актуально рефинансирование при долгосрочных займах. Когда кредит выдается на несколько лет, его условия со временем могут измениться. Заемщик может обратиться в банк и, при возможности, воспользоваться более выгодным предложением.
Однако если у предпринимателя возникли проблемы с погашением предыдущего кредита, то рефинансирование не лучший вариант. Выплачивать придется не только проценты с суммы займа, но и проценты с процентов. Это возможно в случае их капитализации. Другими словами, задолженность по процентам присоединяется к размеру основного долга. Сумма ежемесячных выплат в любом случае будет существенной, и возможно, даже больше предыдущей. Прежде чем заниматься рефинансированием, нужно взвесить все «за» и «против» и рассчитать выплаты. Если выгода отсутствует или минимальна, то заниматься этим не стоит.
Как выглядит процесс
Физическому лицу, решившему воспользоваться схемой перекредитования в другом банке, предстоит пройти через несколько этапов. В первую очередь, необходимо выбрать банк с выгодной ставкой рефинансирования. Ознакомиться с условиями и собрать пакет документов для оформления займа. После оформления кредита, новый банк погашает задолженность в старом. Он перечисляет туда необходимую сумму. Если новый кредит превышает размер старого, то оставшаяся часть может быть использована предпринимателем на его усмотрение.
Если у индивидуального предпринимателя в старом банке был залоговый кредит, то залог перерегистрируется на нового кредитора. На время, пока он еще числится в старом банке, кредит считается необеспеченным и будет выдаваться по завышенному проценту. После завершения процесса переоформления, предприниматель будет выплачивать более низкую ставку. Чтобы избежать лишних потерь, выгоднее рефинансировать кредит в том же банке, в котором был оформлен первоначальный займ. В этом случае залог не нужно будет переоформлять и, соответственно, удастся минимизировать расходы.
Основные моменты, на которые необходимо обратить внимание
Предпринимателю следует проанализировать все затраты, связанные с переоформлением кредита. Рассчитать возможную экономию при кредите по сниженной ставке. Заемщику нужно выяснить, предусмотрен ли в его банке штраф при досрочном погашении кредита. Только после расчета затрат на оформление рефинансирования в новом банке и разницы по ставкам, ИП следует принимать решение о дальнейших действиях. Если разница между показателями менее двух процентов, то нет смысла заниматься перекредитованием.
Если в банке действует мораторий на преждевременные выплаты кредита, то рефинансирование удастся провести только после его окончания. Стоит перечитать договор. И если там указано, что досрочное погашение запрещено, то перекредитование выполнить не получится. Платежеспособность предпринимателя будет оцениваться при рефинансировании кредита по таким же критериям, как и при выдаче обычного кредита. Банк изучает кредитную историю. В случае если были какие-либо проблемы (задержки) с выплатами, то в рефинансировании может быть отказано. Отрицательный ответ может последовать и в ситуации, когда материальное положение заемщика значительно ухудшилось.
Рефинансирование может быть частичным или полным. При получении нового кредита в счет погашения старого возможно оформление более выгодных условий. Увеличение срока выплаты — подходящий вариант, если у заемщика снизился уровень платежеспособности. Но в этом случае желательно рефинансировать кредит там, где был оформлен действующий. Дело в том, что в новом банке будет проведена проверка финансовых возможностей клиента. Если заемщик ее не пройдет, то в получении кредита откажут. Целесообразно рефинансировать займ, если по новому предлагаются меньшие проценты или значительная сумма денежных средств еще не погашена.