Виды кредитов для малого бизнеса, начинающего работу «с нуля»


Кредиты малому бизнесу

Открытие своего бизнеса дело нелёгкое и затратное. Многих предпринимателей в начале пути останавливает финансовый вопрос. Отсутствие средств для реализации идеи заставляет забыть о ней на какое-то время, а может быть и навсегда. Где можно взять деньги для старта индивидуальному предпринимателю? Кредиты малому бизнесу с нуля выдают как государственные, так и коммерческие банки.

Услуги по финансированию новых проектов предлагают лизинговые и факторинговые компании. Разные условия и требования, свои выгоды и недостатки. Пройдя долгий путь проверок и подписав соответствующие бумаги, деньги на развитие малого бизнеса всё же можно получить. Рассмотрим наиболее популярные пути финансирования доступные для предпринимателей.

Основные способы получения денежных средств

В ситуации, когда своих средств явно недостаточно, помощь извне весьма актуальна. В таких случаях для открытия малого бизнеса прибегают к дополнительным источникам финансирования. Внешние пути получения денежных средств можно разделить на два вида: внебюджетный и бюджетный. Они имеют определённые плюсы и минусы, и, соответственно, ограничения. Давайте разберём основные моменты указанных видов финансирования. К внебюджетным источникам относят:

  • банковские кредиты;
  • займы в микрофинансовых организациях (МФО);
  • лизинг;
  • факторинг;
  • инвестиционный кредит;
  • средства частных инвесторов.


Банковские кредиты

Самым популярным способом финансирования можно назвать банковские кредиты. Начинающие индивидуальные предприниматели, как правило, выбирают именно его. Кредитные организации оказывают помощь, как в открытии, так и в развитии малого бизнеса. Разрабатываются специальные программы для поддержки предпринимателей на начальном этапе.

Кредиты могут представлять собой единый заём или кредитную линию. В первом случае, вся суммы выдаётся единовременно и в полном объёме. Во втором, предполагается так называемая «порционная» выдача.

Предприниматель оформляет план получения денежных средств. Существует два варианта кредитной линии: возобновляемая (лимит задолженности) и невозобновляемая (лимит выдачи). Линия по лимиту задолженности позволяет предпринимателю выбирать, когда и сколько денег ему нужно. А линия по лимиту выдачи подразумевает фиксированную схему выдачи денег с установленными сроками и суммой.

Виды кредитов для малого бизнеса с нуля

При оформлении кредитной линии размер выдаваемых денежных средств устанавливается индивидуально. При продолжительном сроке кредитования (более года или двух) может потребоваться залог недвижимости. Но конкретные условия зависят от банка. Плюсами кредитной линии по сравнению с обычным займом можно назвать более низкие проценты и обеспечение планируемого поступления денежных средств, позволяющее эффективнее строить бизнес.

Микрофинансовые организации

Займы в МФО привлекают простотой получения, если проводить аналогию с банковскими кредитами. Меньший пакет необходимых документов и более лояльные требования к обеспечению займа являются плюсом для многих предпринимателей. Микрофинансовые организации — неплохая альтернатива кредитованию в банке. Но, как правило, ставки у МФО довольно высокие, что не всегда оправдывается относительной лёгкостью получения средств.

Лизинг

Лизинг подойдёт в том случае, когда необходимо приобрести оборудование, транспортные средства и т.п., но собственных средств не хватает. Договор лизинга обеспечивает предпринимателя всем необходимым для начала работы. Выплаты производятся на счёт лизинговой компании. Она же и будет выступать фактическим собственником имущества. После оплаты услуги лизинга и возврата денежных средств права переходят к ИП. Он становится законным обладателем приобретённого имущества.

При использовании данного способа финансирования в случае возникновения задержек по выплатам со стороны предпринимателя легче договориться об отсрочке или изменении плана платежей. Оформление лизинга значительно проще, чем кредита: меньший пакет необходимых документов, не такие жёсткие требования к платёжеспособности. Как правило, типовой договор заключается на срок от трёх лет. В случае если имущество очень дорогое, есть возможность увеличения срока выкупа. Минусом можно назвать авансовый платёж, который может достигать 35% суммы.

Факторинг

Индивидуальным предпринимателям можно не только взять кредит на малый бизнес, но также воспользоваться договором факторинга. В настоящее время данный вид несильно распространён. Факторинг — предоставление права фактору (банку или факторинговой компании) на денежные требования по отношению к третьим лицам, при получении от него до 85-90% суммы сделки, в которой предприниматель выступает продавцом. Чаще всего данные договоры используют при реализации товаров, реже — услуг. Проще можно сказать, что ИП предоставляется возможность получить досрочную оплату за поставленную продукцию. Ему не нужно ждать, когда товар будет реализован. Он получает большую часть суммы от фактора. Остаток суммы будет перечислен поставщику после оплаты счёта. Фактор получает свои деньги от покупателя.

Договоры факторинга заключаются для конкретной сделки или на определённый период работы предпринимателя. ИП может предложить своим покупателям отсрочку платежа до трёх месяцев. При этом его деятельность не пострадает. Покупателям предоставляется возможность выбора: заплатить сразу по меньшей цене или воспользоваться рассрочкой и заплатить больше.

Обязательными условиями для индивидуальных предпринимателей, которые решили заключить договор факторинга, являются:

  • стаж не менее 1 года;
  • наличие всех подтверждающих деятельность документов (свидетельства о регистрации, лицензии, сертификаты и т.п.);
  • прозрачная отчётность;
  • долгосрочные договоры, действующие не менее 3-х месяцев до предполагаемой даты заключения договора факторинга.

Помимо указанных требований важно, чтобы предприниматель был собственником товара, который собирается реализовать. Проверка предоставленных сведений занимает в среднем две недели. Договоры факторинга могут иметь и бессрочный характер. Основным минусом является высокая стоимость по сравнению с обычным кредитом. Но если рассматривать с точки зрения широты возможностей, которые приобретает предприниматель, то это оправдано. Факторинг ускоряет оборот денежных средств и позволяет наращивать объёмы продаж. Плюсы и минусы данного вида финансирования нужно оценивать относительно конкретного бизнеса. Сумма вознаграждения за факторинг индивидуальна.

Выделяют два вида — с правом регресса и без. В первом случае фактор (банк или компания) вправе потребовать от предпринимателя, чтобы он вернул невыплаченную покупателем в срок сумму. Во втором случае, ответственность с поставщика снимается. Фактор берёт на себя все риски. Такой вид факторинга сложно получить, и стоит он намного дороже.

Кредит инвестиционный

Получение кредита под малый бизнес с нуля

В деятельности предпринимателей очень часто возникают случаи, когда необходимы довольно крупные суммы, возвращать которые можно в течение длительного времени. Потребительские кредиты для этих целей не подходят. Наиболее оптимальным вариантом может стать целевой займ. Инвестиционный кредит как раз и является таковым. Главная особенность — оформление под развитие или модернизацию конкретного проекта. Открытие нового производства, усовершенствование оборудования и другие подобные цели предполагают получение целевого займа.

Решение о выдаче принимает банк, основываясь на представленном бизнес-плане предпринимателя. Доскональный анализ полученных сведений позволит определить степень рентабельности вложений. Если предлагаемая идея достаточно проработана, а цифры реальны, то вероятность получить займ возрастает. Стоит особенно тщательно составлять бизнес-план в случае заключения соглашения об инвестиционном кредите без регресса (или с частичным регрессом). Риск кредитора повышен, поэтому проверка будет более масштабной. Для предпринимателей данный вид займа обладает рядом преимуществ:

  • единовременным получением достаточно крупной суммы;
  • большим сроком погашения;
  • минимальной суммой ежемесячных взносов.

Помимо этого возможно получить отсрочку в погашении. А для развивающегося проекта, когда вложения ещё не начали приносить прибыль, это особенно полезно. Также банки предлагают предпринимателям включать в качестве обеспечения займа приобретаемое имущество. Для большинства это весомый аргумент. Немаловажное значение имеет и возможность выбора формы кредита. Это может быть как единый заём, так и кредитная линия. Они отличаются способом выплат: либо со всей суммы, либо поэтапно (при выборе второго варианта).

Основным минусом данного вида кредитования можно назвать непростой способ получения. Как правило, оно предоставляется проверенным компаниям с устоявшейся репутацией. Довольно часто предлагаемый предпринимателями бизнес-план не вызывает должного доверия в глазах кредиторов. И, соответственно, вероятность прохождения проверки (и выдачи кредита) снижается. Помимо этого может потребоваться дополнительное финансовое обеспечение кредита.

Частные инвестиции

Что касается средств частных инвесторов, то большая часть идёт на финансирование высокотехнологичных предприятий. Основная ориентация — стартапы, которые занимаются разработкой и производством легко окупаемых и прибыльных продуктов. Им проще привлечь внимание инвесторов для реализации технологичных проектов и производства наукоёмких продуктов. У предпринимателей, не занимающихся подобными видами деятельности, шансов на получение средств частных инвесторов мало.

Бюджетное финансирование

Среди бюджетных источников финансирования можно выделить государственные гранты, субсидии, бюджетные инвестиции. Единовременное предоставление и отсутствие обязанности по возврату — отличительные черты данных видов. Грант — одна из самых оптимальных альтернатив. Выделяется на приоритетные для данного региона виды деятельности. Чаще всего гранты выделяются на инновационные научные разработки. Количество грантов ограничено.

Государственные гарантии выручат в том случае, когда сумма предоставляемого банком займа недостаточна. Госорганизации, которые занимаются поддержкой предпринимательства, могут выступить поручителями по кредиту. Сумма займа возрастёт. Банкам такая схема работы также выгодна. Государство гарантирует им возврат до 50% выданных средств, в случае проблем с выплатой.

При поиске путей финансирования индивидуальным предпринимателям необходимо оценить свои возможности и тщательно проработать бизнес-план. Проанализировать существующие программы. Большинство из них предлагают кредиты малому бизнесу под залог. Для кредиторов это является гарантией платёжеспособности предпринимателя. Когда речь идёт о предоставлении денежных средств на долгий срок или в больших объёмах, то обеспечение суммы играет важную роль. Привлечение частных инвестиций, обращение в банки или коммерческие организации при определённых условиях могут стать неплохим источником финансирования деятельности предпринимателя.


Заполните поле под статьей и получите БЕСПЛАТНУЮ консультацию юриста!